保证续保终身的医疗险，终于出现了！

去年，监管放开医疗险的保证续保期后，大家一直都在等待保证续保终身的百万医疗出现。

可是等啊等，终身防癌医疗险已经出现好几款，却始终没能等来一款保终身的百万医疗险。

很多用户都陷入了两难选择：买百万医疗，保障更加全面，但保证续保期最多只有20年；买防癌医疗，倒是可以保终身，但是保障范围又仅限癌症……怎么选，都好像不完美。

当然，也有一些预算充足的朋友，直接大手一挥，同时买了百万医疗和终身防癌医疗，然后继续等待更好的产品出现……

这不，前段时间，泰康出了很特别的产品——医佳保，打破了长期以来的僵局。

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医佳保的产品形态，十分特别。

可以一起来看看：

产品最大的特点，就是将普通百万医疗和终身防癌医疗的优点做了融合。

它其实是由两个部分组成的：

• 必选责任，医佳保医疗险，保证续保20年；

• 可选责任，医佳保防癌医疗，保证续保终身。
  

原本，要叠加两款产品才能获得的优势，医佳保凭一己之力就完成了。

那么，医佳保的保障细节能不能经得起推敲呢？

这里，我直接总结一下产品保障性的优缺点：

1、优点

• 相对免赔额，可用社保抵扣
  

绝大部分医疗险，采用的都是绝对免赔额，社保报销后再自付一万元，剩下的费用才能用医疗险报销。

而医佳保采用的是相对免赔额，只要总费用（社保+自付）达到1万元，自付部分就可以用它全额报销。

举个例子，如果住院花费2万元，社保报销1.2万，自付8000元。那么相对免赔额的产品就无法报销，而医佳保可以报销8000元。

对于意外和普通疾病导致的住院医疗，医佳保显然更有优势。

• 就医范围广
  

对于就医范围，大多医疗险要求二级及以上公立医院，但是医佳保打破了这个限制，无论是公立还是私立，只要是二级及以上医保定点医院普通部，都在保障范围。

这个优势其实还是蛮大的，要知道，目前，我国高级别的公立医院，资源还是相当稀缺的，病患多，就医体验也不太好。

相反，在私立医院就医，往往能获得更好的就医体验。但是，费用通常比较高，这也是大多数医疗险不予保障的原因。

医佳保将这项责任直接担了起来，确实是诚意满满。

• 癌症确诊即赔2万元
  

医佳保还有一个小优点，就是一旦确诊癌症，就赔2万元。

这2万元是额外给付的，后期不会从理赔款中扣除，相当于附赠了一份2万保额的防癌险。

2、缺点

• 报销有限制

目前大部分医疗险没有报销额度的限制，但是医佳保有：在保证续保的20年内，一般医疗最多报销800万。

这样的额度限制影响大不大呢？

个人认为，哪怕考虑到未来的医疗通胀，一般情况下800万的额度也是够用的，所以设置这样的总限额，的确是个缺点，但不应过分放大。

另外，医佳保还有一些单项限额，比如住院前后门急诊，每年限额10万元，特殊门诊每年限额20万。

同样，这样的限额对住院医疗的影响并不大；

但是防癌医疗是保证续保终身的，需要把时间拉长到终身去看，医疗通胀带来的影响反而更大一些。

• 增值服务不全面
  

医佳保的增值服务不够全面，质子重离子保障、垫付以及重疾绿通，统统没有。

质子重离子保障，其实可以单独购买，而且价格非常便宜，所以不含这项保障，其实问题不大。

但是重疾绿通服务却是挺重要的，可以让被保人在就医时少走很多弯路。缺了这项服务，确实就要差点意思。

不过总的来说，最重要的院外靶向药医佳保已经涵盖，其他的增值服务本质上还是锦上添花的项目，有，当然最好；没有，也不算是硬伤。

• 投保门槛高，需要捆绑主险
  

医佳保是不可以单独购买的，必须捆绑泰康的指定产品投保，这也是很多线下传统保司惯用的套路。

其中，指定产品主要是指智赢人生2020（成人版）/（少儿版）、乐享健康2021（成人版）/（少儿版）以及全能保（庆典版）。

九尾君也特地了解了一下这几款产品，整体性价比都比较一般，和线上主流产品的差距很大。

所以，为了购买医佳保，而去捆绑一份这样的长期险，其实并不划算。

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从价格上来说，医佳保并没有什么优势。

即使平安e生保百万医疗（20年版）和平安终身防癌医疗加在一起，总价仍然比医佳保便宜不少，整体性价比也更高一些。

总的来说，医佳保是一款很有特色的百万医疗险，不仅融合了百万医疗和终身防癌医疗的优势，还有着不限公立医院、采用相对免赔额等优点。

但是，它的缺陷也很明显，最致命的两点：一是不能单独销售，二是价格偏高，整体性价比其实并没有什么优势。