家有二胎，如何进行商业保险规划？

意外医疗：宝宝天生好动，难免磕磕碰碰，意外医疗一般涵盖意外门诊的责任，免赔额低（有些险种没有免赔额），报销比例较高。在社保范围内补充社保报销不到的部分。 

住院医疗：宝宝抵抗力差，感冒发烧都容易住院，在一个感冒就有可能花费一两千的今天，可以减轻医疗费用的负担。在社保范围内补充社保报销不到的部分。

相对于需拿发票报销的小病医疗来说，重疾病保障是给付性质的，即发生重大疾病了，不管实际花了多少医药费，重大疾病保险就赔一笔钱，保几十万就赔几十万，这笔钱怎么用保险公司没有限制，而同时社保、住院医疗该怎么报销还是怎么报销。

强制储蓄：为宝宝上大学时强制储蓄一笔基金，不至于平常把钱花了，到上学时一次性拿大笔资金压力会很大。

专款专用：人是有弱点的，放在保险里是不容易拿出来的，这样就不容易因为外来因素打乱储蓄计划，如朋友借钱（友情与风险并存，在此不予讨论）。人们往往也是根据储蓄多少来决定消费的多少的，像银行或者余额宝这种比较灵活的存钱方式是很难存下来的。

安全保值：教育费是注定要发生的费用，这笔钱是一定要在保证安全的基础上进行保值增值，所以教育金的储蓄不建议投入在风险较高的投资上。

财商教育。从小给予宝宝一个理财的观念，每年可以带着宝宝一起去缴保费，告诉宝宝是为他存的上大学的费用，为宝宝树立一个远大的志向，鼓励宝宝好好学习，同时让宝宝明白人生需要规划、需要储蓄。

资产锁定：以家庭的弱势群体为投保人，宝宝为被保险人，一旦有了婚姻风险，该笔资产不容易被分割。另外家庭若有经济纠纷时，该笔资产不容易被冻结。